我也想要微FIRE財務自由，該怎麼做?(一)開始記帳與提高儲蓄率吧!

我出社會工作開始就想，有沒有可能FIRE提早退休。實際上，沒我想得那麼簡單。一個人的FIRE的規劃很難，更何況有家庭、有小孩，有房貸的狀態下更難！

上一篇文章我整理了5種不同類型的FIRE提早退休規劃「FIRE提早退休運動：5種FIRE提早退休的財務自由策略」，最適合自己的是「微FIRE半退休」規劃。

微FIRE半退休財務自由(Barista FIRE)：一般的生活開銷，但退休後願意只做最低的兼職工作支應開銷，可以不用準備太多退休金，可以提早半退休。

備註：Barista是咖啡師的意思，這是因為美國有部分FIRE族為了維持醫療保險和社會福利，退休後到星巴克等咖啡廳兼職，才衍生出Barista FIRE這個名詞。

雖然星巴克不錯喝，但我不想站著煮咖啡跟客人「喇勒」，渡過退休生活。

我規劃半退休財務自由的兼職是半退休飛行傘教練(PGPilot FIRE) 或 半退休登山嚮導 (MountainGudie FIRE)，用自己的專業技能來兼職賺生活費，過著愜意的半退休生活😎

我真的不想一路上班到65歲，為了五斗米折腰，讓自己委屈沒有選擇。「微FIRE半退休的生活」很吸引我且CP值高，達成機率較高，需要的時間不長，金額也不是太高。

我的「微FIRE半退休生活」以年支出50萬規劃，滿足兩個條件「500~600萬台幣的資產」與「年化報酬4%約有20~24萬的被動收入」。就可以考慮微FIRE半退休了

只要想到有這一天可能會太興奮，因為除了500萬跟被動收入。我還要先滿足三個的先備條件：無負債、有保險、緊急預備金。才能真正放心的微FIRE半退休。

FIRE財務自由的先備條件

FIRE規劃，我是用「個人支出」計算，大致上計算了一年我的個人固定支出，包含分攤的房貸、稅金、保險、孝親費等。

如果，你跟我不一樣，是用「家庭支出」計算，包含另一半的支出，那就必須計算整個家庭的年固定支出。

不管是個人還是家庭，FIRE先備條件：

• 沒有負債：房貸利息在連續無情的升息下來到了1.98%，雖然夫妻倆一起負擔，壓力還不算太大，只需要30年的還款時間…（─.─||）。我除了每月的還款之外，另外存一筆錢來盡早償還本金，等等會說為什麼我覺得要先還完房貸。
• 保險：一種保障，我自己買的保險是殘扶險、重大疾病和意外險的險種，都是可以讓你以小博大，每月只要付一點保險金，萬一發生意外或是緊急的狀況，保險就會啟動，來保障你的生活，不會陷入支付龐大醫藥費的財務危機。
• 緊急預備金：我抓6個月，每月3萬，總共18萬。

最後，現在來盤點自己的FIRE三個先備條件：沒有負債、緊急預備金、保險。

類型	FIRE必要條件	達成
負債狀況	30年房貸，負債800萬	尚未
保險	3張保單：殘扶、重大疾病及意外	Done
緊急預備金	3個月台幣$18萬	Done

 

房貸是阻礙我半退休最大的問題，但是房貸屬於低利息的貸款，有閒錢要不要提早還完？

網友的看法一直都很兩極，有人認為可以提早還完；有人則認為利息很低，可以拿閒錢去做額外的投資或創業。

我認為負債是一種壓力，不論利息高低(2023年房貸利率已來到1.98% OMG Σヽ(ﾟД ﾟ; )ﾉ)，每個月都要固定支出一筆金額。如果自己沒有能力用閒置資金，短期迅速創造更龐大的資產，我覺得就提早還完吧!財務上會比較沒有壓力，每個月可支配所得變多，反而可以加快自己存錢的速度，加速累積投資的本金，畢竟本多終勝!

我自己的做法是：預計自己的目標是10年內還完，不會繳到30年，5年內盡可能地存錢去投資累積收益或是創造更多的被動收入，5年後除了原本每期的還款外，開始分批償還本金，降低利息支出。

開始記賬

記賬是我一直很懶惰的事情，不過為了微FIRE半退休，必須更嚴格的控管自己收支，記賬就變成必要之惡。

網友推薦每天用Excel記帳，我看了只覺得頭暈之外，也不想每天花時間去記錄。

我想要記賬又不要每天記帳!我的解決方案就是**所有的支出都改用信用卡支付，**不用現金。一個月只領一次現金，看信用卡帳單記賬就好。

所以每個月底，我只要翻出信用卡寄的電子帳單，把金額填上去，就OK了。

接下來可以把收支預算製作成圓餅圖，就可以了解自己的支出狀況，接下來就是設定存款目標。我目前是設定每月結餘台幣1萬元，如果收入增加，或是我每月結餘的金額變多，我就多存一些。

存錢計畫

日本部落格「三十歲左右退休管理人」Yuru(阿千)是每天工作12小時的粉領族，年薪約300萬日圓(約68萬台幣)。但她在33歲左右成功累積資產來到3000萬日圓，所以目前她半退休了，生活支出一半來自資產投資的收入，另一半是自媒體經營收入。

她是怎麼辦到的?

我用Google日文翻譯她的網站，迅速看過她寫微FIRE的文章，最後的結論是，她做對了三件事情：高儲蓄率+極簡生活(減少支出)+資產投資(股票與高收益債)。她是從大學畢業20出頭歲，而且很久以前就開始做這樣的計畫了，存下收入的50%，6年以上維持50%儲蓄率。

我覺得，他最不可思議就是她的6年以上的年儲蓄率是50%，意思是年薪300萬，她可以存150萬日圓，存的錢都拿去投資。我在拼命賺錢存錢的時期，最多一年存36萬，儲蓄率頂多35~40%，我也只堅持了3年左右。。

我是30歲開始才拼命工作努力存錢，35歲資產才累積到近300萬。然後，36歲結婚，緊接著就跟老婆兩個人湊了買房頭期款，買了人生第一間房。

現在我有房貸，有家庭和小孩，現況真的沒辦法達到那麼高的儲蓄率，為了支應家庭大多數的開銷。每個月存一萬可能就是我的極限了。

我規劃的資產目標是500萬，目前達成率20%，我的資產價值約100萬出頭，還有很大的努力空間。無論如何，萬事起頭難，只要有了明確的目標，我相信可以達成的。

最後，我的微FIRE財務自由是一個蠻龐大的計畫，我會陸續用多篇文章分段去描述整個心路歷程。如果你也對微FIRE半退休生活也有興趣，請持續關注並訂閱我的文章也可以email或IG私訊我討論，謝謝你的支持。