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4%法則(4% Rule For Retirement Withdrawals)是指退休人士每年提出總資產的4%作為生活開支。聰明的你，馬上就可以計算該存多少退休金(100÷4=25)，也就是年生活支出的25倍就是你的退休金，舉例：40萬×25=1000萬。
我認真研究後，發現4%法則是包含通膨跟資產漲跌幅，每年去調整提領的金額，調整的重點是維持自身的購買力。
單純看通貨膨脹率為 2%，退休提取的金額是 NT$408,000元 (40萬 x 1.02）。
單純看我的資產價格下跌 2%，退休提領的金額是NT$392,000元（40萬 x 0.98）。
如果通貨膨脹率2%，資產下跌2%，那我退休提領的金額是NT$399,840(40萬 x 0.98 x 1.02)。
所以我假設有1000萬的資產(不管是股票還是債券都好,加起來是1000萬就好) $10,000,000 – $399,840 = $9,600,160。
我的年化報酬率是4%跟提領的4%一樣。我在第一年提領後，退休資產總計是NT$9,600,160 x 1.04 = NT$9,984,166.4。 退休資產約微幅縮水10,000,000-9984166 = 15,834 根據1970年代研究4%法則的歷史資料，領個30-50年帳戶的資金也不會完全乾掉。
不過有個前提是長期投資年化報酬率 > 帳戶提領率，意思是資產增加的%數比提領的%數低，那就是一個資金的永動機，取之不盡用之不竭。
如果投資年化報酬率是5%，提領4%，1000萬資產第一年提領後，就會微幅增加8萬，來到$10,080,168。
領息不傷本金
大部分投資新手都喜歡購買高殖利率的投資商品，台灣代表作是0056元大高股息、00878國泰永續高股息。美國市場就是購買7-10年期或20年期美國政府公債券(iShare的 TLF、IEF)。
很多理財專家的退休資金規畫是以股票+債券做配置，股債配的比例可能會是保守的50:50 or 積極型70:30。但是在累積本金期間，我會選擇年化報酬率有機率較高7-8%的指數型ETF來累積。
領股息做退休金，我覺得是比較好的選項，比起每年賣4%的股票來生活，看著本金逐年減少心理上的不安全感是很難抹滅的。雖然，股癌謝主委曾在節目上說：搞不懂「與其買高殖利率的股票，不如每年賣掉4%的股票來支付生活花費，還不用管利息。」
但我想這是：「這是人性的心理因素呀!自己過不去內心的那個關卡」
我想要安心的退休，可是想到未來還有30年靠退休金資產的FIRE生活，如果我不想做主動交易，只做被動交易的指數化投資，那我可能真的沒辦法接受本金持續減少，賣股換現金來生活。特別是當股市大跌的時候，剛好要賣股換現金，我肯定會賣得很幹。
弄到最後，我搞不好就會想多做一點工作或多看盤交易，來補回本金，這樣就不是真FIRE財務自由退休。實際上，我應該在累積本金的後期，開始會配置比較多的資金，在可以領到穩定利息的ETF或是股票上，最後達成FIRE時，可以透過領股息的方式來領退休金。
只領2.5%呢?
我沒辦法那麼肯定自己可以長期投資年化報酬率 > 帳戶提領率。畢竟投資是有風險的，例如2020年的股災。當下已經退休的人，會眼睜睜看著自己投資的部位，瞬間損失太多。 日本FIRE部落客Yuru(**管理人ちー)**建議的每年領總資產2.5%的股息，然後再用自媒體經營來賺不足的金額。這是他推崇的微FIRE財務自由，一半支出靠投資、一半支出靠兼職。儘管都設想好，但實際上真的FIRE後，她才發現2020年的股災時，影響的不只是股價，連帶股息收入也銳減。
簡單說，如果單純靠股息收入，遇到股災的時候，僅依賴領股息做為退休金的生活，可能還是會受到影響，但不會像股價暴跌一樣產生巨大的虧損，最後只能鼻子摸摸回去上班。
下圖是Yuru分享的歷年股息收入表。可以看到在2020年，股息從從80多萬掉到70萬日幣，但在心理上領股息的感覺還是比較舒服一點。
圖片來源：アラサーdeリタイア管理人ちー
為什麼提早退休還要兼職?
我覺得不論自己是不是要提早退休，但擁有一筆資產，能為自己帶來50%年支出的收入，心理上真的會輕鬆很多。我覺得有很多人是看在錢的面子上，繼續做自己不那麼喜愛的工作。
假設我40歲時，就達到提早退休FIRE的資金，以台灣國人平均壽命81.3歲來說，我還有40年的生活，完全靠一筆資產，直接退休，然後要安然度過40年，會有點冒險。所以，我覺得比較安全的做法是微FIRE提早退休後，生活支出的50%來自被動收入，另外50%來自自己喜歡的兼職工作。例如：我想好好經營自己的戶外複業品牌，還可以跟老婆小孩多爬幾座山跟到處去飛傘。
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