FIRE財務自由之生活緊急預備金

根據2022年臺灣金融研訓院全民金融生活調查的結果顯示，有近兩成的民眾(19.5%)無法在一週內拿出10萬塊的緊急預備金。雖然比2020年好，但緊急預備金通常都超過10萬。

在開始介紹FIRE財務自由族對緊急預備金的準備方式之前，先看看網路上理財專家怎麼建議?

大部分理財專家建議生活緊急預備金是六～十二個月的月支出。主要有三大要點，存多少?放哪裡?怎麼存?

我先回答大部分的專家和google搜尋的結果，後面再說說FIRE財務自由族們會怎麼做?

1. 存多少?
   • 六至十二個月的生活支出，包含房租(貸)、水電手機網路費、伙食費。
2. 放哪裡?
   • 定存或活存，千萬不可以拿去投資。
3. 怎麼存?
   • 每個月提撥月收入的10%，假設月收入5萬，每個月$5000，基本每月支出2萬，存4個月底一個月的緊急預備金，必須存24個月才能存到6個月12萬的緊急預備金。

FIRE財務自由族會存多少的緊急預備金?

我自己會存至少一年，已經實現的FIRE族們，也是建議一年。

因為依據4%退休金法則，FIRE族每年都會提領4%的作為生活支出。

但股市不一定會穩定成長，會發生類似2020 新冠肺炎的大崩盤。

有一年的緊急預備金，就不會為了生活把股票賣在低點。

FIRE財務自由族會把緊急預備金放在哪裡?

緊急預備金必須是現金，千萬不能是股票或是債券。

我建議放在高利活存帳戶，也不要放定存。

很多人會把自己的緊急預備金，放到指數型的ETF。但大盤難免會漲跌，不適合放緊急預備金。

我有過需要用錢的時候，就遇到大盤大跌，但賣掉要三天，你沒辦法等只能當下賣。更慘的是，自己明知道之後會漲回來，現在賣真的很可惜，但不能不賣…

高利活存帳戶最適合放緊急預備金

我的緊急預備金，目前都是高利活存帳戶，推薦原因是零風險且有1.3-3%的利率。

網路上有很多推薦的超級多的高利活存帳戶，我自已推薦使用四個帳戶就好，方便管理：

銀行	利率	存款上限	存滿年利息	條件
永豐DAWHO	1.5%	30萬	$4,500	開證券戶吧?
台新Richart	1.3%	30萬	$3,900	開證券戶
Line Bank口袋帳戶	1.5%	5萬	$750	新開戶就有
聯邦New new bank	新戶8%	10萬	新戶$8,000
	舊戶3%	10萬	舊戶$3,000
	總計	35萬	$12,150

台新Richart開戶推薦連結，點連結成功開戶你賺NT$100，我賺NT$200。

永豐DAWHO開戶推薦連結，點連結成功開戶你賺NT$100，我賺NT$200。

LineBank開戶推薦連結，點連結成功開戶你沒賺(?)…我賺line 100點

FIRE財務自由族會怎麼存緊急預備金?

多數專家會建議每月提撥月收入的10%，慢慢存到緊急預備金帳戶。

我自己的做法是盡可能縮減每個月支出，存下至少50%的收入到緊急預備金。

下面是比較表

月薪	緊急預備金額	每月存	多久可以存到
5萬	24萬	5000	48個月
5萬	24萬	3萬	8個月

先投資還是先存緊急預備金?

我的答案是先存到一半的緊急預備金後，可以考慮要不要每月可以存的金額30~50%，拿來投資台灣50指數ETF，然後繼續存。

有人會覺得先投資在存緊急預備金好，我覺得有緊急預備金，在心理帳戶(Mental accounting)會覺得比較踏實，每晚都可以睡得好，不會太過擔心股市的波動。

月薪	剩一半的緊急預備金額	每月存緊急預備金	每月投資指數ETF	多久可以存到
5萬	12萬	1.5萬	1.5萬	8個月
5萬	12萬	2萬	1萬	6個月

什麼時候才能用緊急預備金

答案就是：「沒有收入的時候！」

不論突然發生意外或是生病需要手術，這段期間勢必要請假沒有收入。

沒有收入的時候，如果有緊急預備金可以臨時支應，心理上會踏實很多，也能趕快重新思考下一步怎麼做。

不要過度節儉度日

很多人為了理財目標，為了能存下更多的錢，過度節儉！很常讓自己和家人都很不開心，畢竟FIRE財務自由後，是享受生活，而不是繼續節儉下去…

我在意的是生活的快樂，所以我在執行FIRE計畫時，一年生活支出的緊急預備金放到高利活存帳戶，可以繼續增加被動收入，還可以當作資金運用的緩衝。

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