FIRE財務自由運動：5種FIRE提早退休的財務自由策略

不同人生階段和年收入與生活開銷的高低，就會有不一樣的FIRE退休規劃。

FIRE 財務自由（英文：Financial Independence, Retire Early) 意思是「財務獨立，提早退休」我想提早退休是每一位勞動兄弟、白領上班族的心願，甚至很多人都認為這才是人生的起點。

到底需要多少退休金才夠生活？

我閱讀很多關於理財與投資的書，還有從飛行傘同好群體中，觀察已經退休人士的生活。我的結論是：如果你不知道自己平均一年開銷是多少?你是無法規劃何時可以退休。

所以，規劃退休生活前，你要先記帳，計算每年的基本開銷需要花多少錢，才能往下一步走。如果你跟我一樣懶，不想記帳，那就盡量把所有的支出都使用信用卡支付吧!你只要記錄信用卡帳單的數字就好了。

這篇文章比較長，我整理三個章節快速連結：

• 退休金4%法則
• 五種FIRE財務自由類型
• 五種FIRE財務自由退休的策略

退休金4%法則

當你知道自己的年生活支出，舉例來說，一年的生活支出50萬(但是不包含房貸，僅有伙食費、娛樂、保險、税金等)。

我用投資年報酬率4%法則，預計每年從退休帳戶中領出4%作為生活費，那我需要的本金就是1250萬1250萬4%=50萬，50萬25=1250萬

簡單說，只要一年開銷50萬，你現在有1250萬的本金，投資年報酬率有4％，你就可以退休了！

但是不要衝動，你如果有1250萬，然後單身，FIRE退休沒問題，但如同我一開始說的，你會有不同的人生階段，支出可能也會隨著提高。

如果是頂客族(DINKY)，就要用夫妻兩人的支出一起計算，假設是80萬，就是2000萬。

如果是有子女的家庭，就必須再上調支出至100萬，就是2500萬。

看到這邊，你可能會想那我跟提早退休真的無緣了，要怎樣才可以在40歲前存到2500萬，提早退休(FIRE)？別著急，我也努力地整理出5種FIRE策略，提供給不同族群的人。

五種FIRE財務自由類型

我目前所知的有五種FIRE財務自由的策略，分別是：普通FIRE(Regular FIRE)、過爽爽FIRE(Fat FIRE)、極簡FIRE(Lean FIRE)、微FIRE(Barista FIRE)、不提早FIRE(Coast FIRE)。分別適合不同的族群，我們先假設一下平均年支出金額(注意!!!支出金額不包含房貸)。

依據適合族群，大致上整理成下表：

財務自由類型	年支出	適合族群
Regular FIRE 普通FIRE	50萬	勞動兄弟、上班族
Coast FIRE 不提早FIRE	50萬	不管時間，只求達成財務目標後，不再存錢，屬於即時享樂。
Fat FIRE 過爽爽FIRE	100萬	高所得族群(醫師、律師地政士檢察官等)、創業家
Lean FIRE 極簡主義FIRE	25萬	極簡主義者、現在就不想上班的人、單身、頂客族
Barista FIRE 微FIRE	50萬	斜槓青年、自媒體創作者、閒不下的人

 

五種FIRE財務自由退休的策略

我先設計一個虛擬的人物「小飛」，年薪台幣100萬的小飛(每月收入約台幣83,333元)。他要擬定FIRE策略，不考慮買房背負房貸的狀況下，他該怎麼做?

我預計採取定期定額購買投資指數型ETF台灣50(0050)，用定期定額報酬率計算機(MoneyDJ理財網)與複利計算機試算報酬，投資期間最長為20年(2003/07/01~2023/03/30)，算出不同類型的FIRE族大概的退休時間。

不同類型的FIRE族的執行策略：

1.普通FIRE(Regular FIRE)

每年生活開支平均約50萬，每月投入收入的50%(台幣4萬元)，一年投入48萬，累積投入金額是480萬，14年退休累積資產台幣$12,757,436(1275萬多)，14年的投資足夠他花。

投資標的： 0050.TW
每月投資金額： 40,000 台幣
投資時間： 2003/07/01 – 2017/06/23
累積投資金額： 6,720,000 台幣
股利金額： 2,043,106 台幣
總持有股數： 160,068.2014 股
手續費支出： 168 台幣
總投資成本： 6,720,168 台幣
資產終值： 12,757,436 台幣
損益金額： 6,037,268 台幣
總報酬率： 89.84%
年化報酬率： 4.69%

2.不提早FIRE(Coast FIRE)

每年生活開支平均50萬，目標是達到500萬的資產後就不再投入，讓500萬的資產自動滾到2500萬。預計每月2.5萬，一年投入30萬，總計8年達到$5,081,384(500萬)。

投資標的： 0050.TW
每月投資金額： 25,000 台幣
投資時間： 2003/07/01 – 2014/06/25
累積投資金額： 3,300,000 台幣
股利金額： 736,944 台幣
總持有股數： 78,598.3557 股
手續費支出： 132 台幣
總投資成本： 3,300,132 台幣
資產終值： 5,081,384 台幣
損益金額： 1,781,252 台幣
總報酬率： 53.98%
年化報酬率： 4.00%

接下來，不在投入任何資金讓錢自己滾，在年化報酬5%的情況下，19年後資產會來到$12,840,404。前期8年+錢滾錢19年，總計需要27年才能真正退休。

不過，從前期8年開始就可以即時享樂了，因為每個月多出2.5萬用於生活娛樂。

3.過爽爽FIRE(Fat FIRE)

假設小華的年收入提高到200萬，每年生活開支也來到100萬，目標則是4000萬。預計每月收入16萬多，每月投入8萬買0050，一年投入96萬。累積投資金額1896萬，20年退休累積資產是$55,291,091(5529萬多)，以4%法則來說，可以滿足過爽爽FIRE的條件。

投資標的： 0050.TW
每月投資金額： 80,000 台幣
投資時間： 2003/07/01 – 2023/03/30
累積投資金額： 18,960,000 台幣
股利金額： 12,384,807 台幣
總持有股數： 456,197.1201 股
手續費支出： 237 台幣
總投資成本： 18,960,237 台幣
資產終值： 55,291,091 台幣
損益金額： 36,330,854 台幣
總報酬率： 191.62%
年化報酬率： 5.57%

4.極簡型FIRE(Lean FIRE)

小華年薪100萬，但是極簡生活支出，每年只有25萬，4%法則的目標則是625萬。預計每月投入6萬，一年投入72萬，累計投資金額576萬，8年累積資產台幣$7,812,949(781萬多)，差不多7年就可以FIRE提早退休。

投資標的： 0050.TW
每月投資金額： 60,000 台幣
投資時間： 2003/07/01 – 2011/06/24
累積投資金額： 5,760,000 台幣
股利金額： 969,147 台幣
總持有股數： 134,243.1159 股
手續費支出： 96 台幣
總投資成本： 5,760,096 台幣
資產終值： 7,812,949 台幣
損益金額： 2,052,853 台幣
總報酬率： 35.64%
年化報酬率： 3.89%

5.微FIRE(Barista FIRE)

小華年薪100萬，年度生活支出50萬，但預計FIRE退休後，兼職的年收有30萬。小華希望每年可以有20萬的投資收益來支應剩下的生活開支，4%法則的目標則是500萬。每月投入收入的50%(台幣4萬元)，一年投入48萬，8年累積$5,208,633(520萬多)，就可以微FIRE提早半退休。

投資標的： 0050.TW
每月投資金額： 40,000 台幣
投資時間： 2003/07/01 – 2011/06/24
累積投資金額： 3,840,000 台幣
股利金額： 646,098 台幣
總持有股數： 89,495.4107 股
手續費支出： 96 台幣
總投資成本： 3,840,096 台幣
資產終值： 5,208,633 台幣
損益金額： 1,368,537 台幣
總報酬率： 35.64%
年化報酬率： 3.89%

總結，我整理5種不同的FIRE策略，如果想要提早或縮短投入資本的時間，就必須做到兩點開源和節流。當然，前提是不包含房貸，如果有房貸的話，請先試著規畫如何更快清償房貸，提早還本。

財務自由類型	年支出	退休金額	退休時間	適合族群
Regular FIRE 普通FIRE	50萬	$12,757,436	14年	勞動兄弟、上班族
Coast FIRE 不提早FIRE	50萬	$12,840,404	27年	不管時間，只求達成財務目標後，不再存錢，屬於即時享樂。
Fat FIRE 過爽爽FIRE	100萬	$55,291,091	20年	高所得族群(醫師、律師地政士檢察官等)、創業家
Lean FIRE 極簡主義FIRE	25萬	$7,812,949	8年	極簡主義者、現在就不想上班的人、單身、頂客族
🏆Barista FIRE 微FIRE	50萬	$5,208,633	8年	斜槓青年、自媒體創作者、閒不下的人

 

我最喜歡「微FIRE財務自由」的策略，雖然退休金額是最少的，時間也不是最短的，但是自己可以順應時代變化隨時調整自己的步伐。