財務自由 vs 財務獨立

圖片來源：JUSTICE LEAGUE

錢不能買到快樂，但沒有錢絕對不會快樂。過好極簡生活最重要的事，就是不能為錢煩惱，一個人為錢而煩惱會失去活力。我們不追求大富大貴，而是透過財商FQ(Financial Quotient)、生產力和競爭力，幫助自己創造生活的價值和時間。

我也有一陣子為錢苦惱不已，每天都想著這筆帳單、貸款我夠不夠錢繳?當自己處於負債的情境下，人通常都會積極去理財和創造更多的收入，對當時的我而言，每一塊錢都很重要(every dollar is matter)。

可能就是在負債的同時理解了財務獨立與財務自由的意涵。

財務獨立是指不用做朝九晚五的全職工作，僅靠投資或其他被動收入，就能滿足生活最低開支的狀態。

財務自由是指不論什麼消費，都不用看價格，直接全買了(小孩子才做選擇，我全都要)。實際上人類慾望無窮，所以根本不會有財務自由。

財務獨立是讓自己用不同的視角，去思考自己和錢的關係。《與錢好好相處》作者Viciki提出一個問題，我覺得很有意思：「我們為了工作賺錢，要花多少錢？會不會因為工作，反而是增加過多不必要的支出。」上班而產生的通勤費、治裝費、外食費等費用。若不用上班了，支出會不會跟著減少?我們是不是可以不用設定那麼高的存款目標？實際上，花的錢沒那麼多?

看完《與錢好好相處》後，我問了自己一個問題：如果可以不用上班，我會想做什麼？然後，我希望能夠有穩定的收入支付最低生活開支，做為理財獨立的目標。

為了自己未來想做的事情，透過穩定的被動收入或是投資收入，能不能幫助自己可以不要上班?解放自己的工作時間?

《與錢好好相處》分享了很重要的三個觀念，計算「人生總收入」、「年、月固定支出」、「個人資產負債表」，這篇文章分享我實踐書中內容的方法(部分使用Notion筆記計算)，提供給各位讀者參考：

• 人生總收入：計算自己一生總共賺多少錢。
• 年、月固定支出：計算自己最低生活開支。
• 個人資產負債表：了解自己真實的財務狀況。

人生總收入

“「你不理財，財不理你。」”

從人生中第一份打工到現在，自己到底賺了多少錢？
這不好算，但只要收入是匯到銀行戶頭的收入都有紀錄，應該算得出來。領現金的就算了吧!不用太斤斤計較，算個大概就好了。

請把自己所有的銀行存摺拿出來，把每一筆收入寫在試算表上吧！你也可以用Notion筆記的Table資料表計算了人生總收入。你可以參照我的範本紀錄，或是用Excel、Google試算表都可以，重點是要一直持續記錄。

• 收入包含：薪資、兼職、中獎、版稅收入、投資所得等。

當你花一點時間，計算「人生總收入」後，會讓自己大吃一驚。搞不好，可以在都市精華區買一間房子。不過大部分的人都不會去計算「人生總收入」。

有了「人生總收入」的數字，很快就可以知道這輩子花掉多少錢了?

現在開始計算所有的銀行存款、股票、保險、不動產、動產等價值總計，就是現有資產。

“人生總收入-現有資產=人生總支出。”

總支出多，代表自己總是覺得沒有錢的原因，因為賺得多，花得也多，當然存的就少。這時也就知道自己工作是賺錢，還是花錢去工作?

了解自己固定支出

消費者是我們的身份，生活一切開銷所需，都需要錢去購買。為了避免流失更多金錢，你必須了解自己「年固定支出」，例如：稅金、保險、手機費和房租等。

我不喜歡記消費流水帳，因為我不是無法控制消費衝動的人，對於無法克制消費的人，記帳才有幫助。

我則是記錄每年固定支出，便能知道每年固定花費，扣除固定支出後，我會把錢分配到三個帳戶：

• 生活帳戶(每月支出)：至少1個月的月收入，以便不時之需。
• 緊急預備金(存六個月的生活支出)：至少3～6個月，建議是6個月，避免遇到新冠肺炎，這種黑天鵝事件，運氣不好失業。
  
• 投資帳戶(專門用來投資的帳戶)：建議由股票開始，至少10萬，除了買房之外，有大筆資金需求，只進不出。操作可以從管理費低的台灣50ETF指數型基金，如：0050、006208等。
• 藏金室帳戶：這是比較特別的帳戶，但功用也非常強大，這筆帳戶可以用特定的非本業收入(斜槓)來存，累積一久也是一筆可觀的資金。

「年固定支出」的範例，一樣可以在我的Notion筆記範例看到。

另外，正確的理財習慣是先存錢，再消費。大部分人，會每月存一筆錢，然而有時會忽略「月固定支出」。導致自己過得很辛苦，沒有生活品質。

「月固定支出」，例如：房租、手機費、網路費等。

若能夠堅持每月存款金額大於每月支出金額，恭喜你，距離財務獨立不遠了。
只要能持續存錢，堅持下去。看著存摺金額越來越高，你就可以把生活帳戶、投資帳戶、緊急預備金帳戶存滿。

個人資產負債表

資產負債表屬於財務報表，聽起來很硬。不過不用擔心，我們的僅要計算自己的「個人資產負債表」，也就是了解自己存款和欠債的金額。

“資產-負債＝個人淨值“

項目	類型
資產	存款、股票、保險、房子
負債	卡債、房貸、車貸、信用貸款、融資

「個人資產負債表」，計算出來，會清楚知道自己的個人淨值金額。如果是負數，代表要盡可能先把負債減輕，把每月花費降到最低。

若計算出財務狀況是負債大於資產，不要氣餒。只要有心扭轉，都會感受到「整個宇宙都來幫你的力量」。盡可能將收入擴大或減少開支，重點在於減輕債務。

開源和節流最好是同時並行，唯有縮短工作的時間，才能讓自己有更多的休閒時間和退休生活。我自己初期是以存款30萬為目標開始改善，接著再存10萬投資股票。

總結

我其實是非常討厭記帳、算錢的人。但是透過以上的計算方式，我能清楚掌握自己的財務狀況，讓生活過的富足一些。不像在山區濃霧中開車，小心翼翼膽戰心驚。

「人生總收入」、「年、月固定支出」和「個人資產負債表」，可以幫助你了解離財務獨立的目標還有多遠?

財務獨立最重要的不是存款帳戶或是投資收入金額的多寡，而是自己擁有不被時代淘汰競爭力和生產力」，投資自己是最棒的選擇。

然而，財務自由，則仰賴自己對慾望的控制，世界有太多不屬於資產的消費性產品，唯有自己達成財務獨立，擁有時間和金錢，才算是真正的財務自由。

財務獨立和財務自由，基本上可以說是相同的。我認為沒有真正的財務自由，永遠會有自己消費不起的產品或服務，為了消費奢侈，而花過多的時間，增加收入，其實也只是被錢所綁架，時間自由才是真正的自由。

全球最大避險基金橋水基金創辦人，也是《原則》的作者Ray Dailo對於極大化生產力，也抱持同樣看法，他認為每個人都該遵守三個原則，才能維持競爭力和財務的自由：

第一：不要讓債務的增長速度超過收入。
第二：不要讓收入的增長速度超過生產率。
第三：盡一切努力提高生產率。

第一點和第三點，相信各位一定都懂，努力讓自己生產力提升就是只用更少的時間，賺更多的錢，例如：我先前在不靠運氣致富寫的三篇文章：

• 特定知識(specific knowledge)
• 個人品牌(accountability)
• 網路的槓桿(leverage)

第二點可能有點不清楚，為什麼不要讓收入的增長速度超過生產率?收入不是越多越好嗎?

讓我說個跟倒茶有關的故事

「要毀掉一個人最好的方法，就是每個月用10萬元請他來倒茶拿報紙，做個10年，再把他開除，他就毀了。因為除了倒茶拿報紙，他已經什麼都不會了。」

依賴不勞而獲的賺錢方式，特別是爽缺高薪，因為當有一天，自己被開除時，就已經失去所有的競爭力了，過去一切爽爽的生活狀態將不復存在。因為，由儉入奢容易，由奢入儉非常困難。

切記，想要達成財務獨立的目標，盡可能提升個人的生產力，才是最重要的。如果是投資，一定要搞清楚自己是運氣獲利？還是依據自己的投資觀念、交易技巧而獲利。如果是工作，就要搞清楚，自己是靠能力領薪水，還是靠關係或運氣領薪水。

看完這篇文章，我想問你的是，當你達成財務獨立的目標後，你想做什麼？什麼事你可以不領薪水也可以做得很開心？歡迎在下方留言分享。