理財自動化是為了讓自己沒有罪惡感的花錢

我真正存到第一桶金的時間，大概是32歲左右，相較很多人算蠻晚的。而且我是意外發現的，某天我打開自己設計的個人資產儀表版後，發現我的股票淨值加上存款已經默默超過新台幣一百萬。

在那當下，我其實沒有感到變有錢人(我沒有吃大餐請自己來歡呼)了，比較多的感覺是自己已經達成了第一階段的財務成就—「擁有第一桶金」。接下來，就是第二桶金、第三桶金…。

我跟各位一樣只是普通的上班族，薪資水平是薪情平台的中間值，不多也不少。我認為自己能存到第一桶金，有兩個關鍵：

1.我不是月光族(2022年人力銀行調查結果，有35%上班族是月光族。)，我有副業收入(飛行傘)。

2.採用理財自動化。

理財全自動化，讓我每個月只需要花一點點的時間，就可以輕鬆檢視自己的資產狀況，讓我花錢再也沒有罪惡感了。

如此一來，我只要設定好「儲蓄率目標」和關注「資產是否持續成長」即可，剩下的時間，就可以專注於研究「如何在增加主動收入(把本業做得更好)」和「閱讀更多理財與投資和創造多元被動收入」。

為什麼要理財自動化?

我在開始研究如何提早FIRE退休時，看了Netflix有很多關於如何理財的節目，其中有一部最新的理財節目，是由經典理財暢銷書《從0開始打造財務自由的致富系統》作者Ramit Sethi的書，改編成節目的《致富攻略》。看完後，我深深深深的體會理財自動化，對於FIRE財務自由超級重要。

追完劇後，我便開始關注Ramit Sethi的書和文章。他介紹到有五種人用不同的理財方式，這五種人的描述都很有趣。

1. 鴕鳥(Ostriches)：對自己的財務狀況一無所知，自己燒香拜佛許願祈求是好的結果。
2. 理財書呆子(PF Nerds)：用超級複雜的Excel寫一堆複雜的函式公式，精準的追蹤每一塊錢。通常都會耗費很多時間算錢，而不是利用時間創造更多收入。
3. 理財app工具人(Tool Hoppers)：每次發現一個新的理財app就興奮馬上下載，花很多時間輸入自己的財務資料，後來發現不實用就在找下一個。實際上，他的資產沒有增加。
4. 自由主義者(Free Spirits)：秉持自由奔放的精神，偶爾看一下刷卡金額，沒有儲蓄目標，每天都只想過爽爽。
5. 理財自動化主義者(Automators)：全部自動化進行，自動繳手機網路水電費，自動儲蓄、定期定額投資、存退休金，可以爽快的花掉每個月的盈餘。

我自己的理財經驗的歷程是「理財app工具人」→「自由主義者」→「理財自動化主義者」。

「理財app工具人」的階段，我花很多時間在記帳，嘗試使用各種理財APP，每天記錄一杯咖啡多少錢，午餐吃多少，收入多少。時時刻刻記帳其實很瑣碎，我很常忘記紀錄，也回想不起來。結果呢~我花很多時間記賬，實際上我沒有變得更有錢。當時我就深刻的感覺，記帳並不會讓我變富有。

「自由主義者」的階段，可能是前一個階段記賬太痛苦了，讓我整個放空到不行，完全不記賬了。只有偶爾看一下刷卡金額，想買什麼就買什麼。這個階段其實蠻舒服的，我一直爽到突然發現某個月的信用卡帳單從1萬多飆高到4萬多，讓我有點驚醒，腦海裡有個聲音說：「欸欸欸~你不記帳不止沒有更有錢，還花更多。」

當時，我沒有聽過理財自動化，也完全不知道怎麼做。說巧也很巧，我老闆在某次對員工的談話中，聊他自己是怎麼變有錢的?我老闆說：「當時我只會Excel，Excel就是我最好的理財工具。我在25~40歲，設定每年要有多少錢的資產，每年要存多少錢，然後嚴格執行，一定要達成。」

這給我一個靈感，Excel是最棒的理財工具，然後我就著手設計出符合我需求的Excel理財工具。最後就一路演進現在這個樣子，一個月只花1小時檢視資產狀況。

神奇的事發生了，我開始用「個人資產儀表版」管理錢之後，錢就漸漸的變多。我覺得應該是「個人資產儀表板」，可以讓自己很清楚了解財務狀況，而且不需要花太多時間去維護，就可以專注賺更多錢去累積報表上的金額。

當時我不明白，原來這就是理財自動化，就這樣誤打誤撞開始了理財自動化。

下圖是我設計的個人資產儀表版(Money DashBoard),可以清楚知道自己的資產和負債現況，金額就不方便公開。

我的資產有台股、美股、台幣、外幣存款與不動產；負債是信用卡費和房貸。

台股的股票管理表是我從王木木大大在人生研究所分享的史上最懶股票管理表V2，直接加入我的個人資產儀表版修改後使用，可以直接自動計算未實現和已實現損益，下圖是手動輸入區域。

這邊是自動生成區，會自動計算已實現和未實現損益。

我自己也設計了的美股股票管理表，下圖是手動輸入交易紀錄。

接著是美股股票管理的自動生成區，會自動計算已實現和未實現損益。

走上理財自動化的過程

我在製作「個人資產儀表版」的同時，為了方便記錄，我進行了三步驟讓理財自動化。

第一步是「信用卡帳單自動扣款」，我本來是不太使用信用卡都用現金的，但為了方便追蹤收支，所以都採用無現金交易，所有支出都使用信用卡，接著用自動扣款，節省很多時間。

第二步是「即時顯示股票值淨與持股比例」，我為了解決過去投資到底是賺是賠的問題，我從本來的股票管理表延伸加入「持股比例」，因為投資最重要的一個策略就是「持股策略再平衡」。

「持股比例」我設計把全市場與單一市場顯示分開，了解自己的持股比例。對於投資策略的再平衡，有很大的幫助。這是券商軟體無法提供的服務，只能自己做了。

第三步是製作「收支統計表」，我認真研究理財，才知道唯有了解自己的支出比例，才有辦法提升自己的「儲蓄率」，收支統計設計可以幫我自動列出支出明細、人生總收入、年收入占比等。無現金交易可以輕鬆追蹤生活花費，很好追蹤，這也是理財自動化很重要的一環。

現在我一樣每個月只要打開我三張信用卡帳單，就可以在15分鐘內紀錄當月的支出，同樣也會自動列出整年的生活支出和收入。

我的「個人資產儀表版」是為了知道何時可以「FIRE提早退休」而設計，「收支統計表」則是為了瞭解支出花費提高儲蓄率而設計。

進階版的理財自動化

理財自動化最重要的目標，就是過上自己想要的富裕人生(Rich life)。

現在，我的「個人資產儀表版」與「收支統計表」，讓我每個月只花不到1個小時的時間，整理收支和檢查自己的資產狀況。

但其實理財自動化，不是只有繳費自動化，還包含「儲蓄自動化」、「投資自動化」和「債務償還自動化」：

• 帳單繳費自動化：一般水電、手機網路費和信用卡帳單設定銀行自動扣款，這不用再說了，很基本。
• 儲蓄自動化：幫薪資帳戶設定不同用途的子帳戶(例如：旅遊子帳戶、投資帳戶、生活花費帳戶)，領到薪水就自動轉帳到不同子帳戶。如此一來我就可以幫每個帳戶設定預算，有盈餘時我就可以痛快的花掉多出來的錢。
• 債務償還自動化：有信貸、車貸和房貸，應該都有可以設定自動償債的方式，債務還清算是優先順序。我自己目前有房貸，前陣子我問銀行客服提早償還本金可不可以自動化?答案是不行，必須臨櫃辦理。不過，我卻意外的申請到房貸減息方案，唯一的限制是必須兩年內不能還本金。
• 投資自動化：使用券商的自動化定期定額功能，投資指數型ETF。目前我使用的國泰證券(開戶透過我的推薦碼可以免費拿7-11的百元禮券，手續費只有1元，設定也很便利，加上現在有智慧加減碼功能，讓我投資更便利。

結論

我相信每個人看到財務表格就會頭昏眼花，我也是!

但我由衷的建議，想要變得有錢過上自己想要的富裕生活(Rich life)，一定要透過個人資產儀表版(Dashboard)來幫助自己理財。

試想你沒有儀表板就開車上路，沒有時速表、油表、引擎溫度、里程數等資訊。你怎麼會知道油夠不夠到達目的地?某些路段會不會超速?或是速度太慢?

過上富裕生活就像是從台北開車去屏東一樣，你沒有一個儀表板告訴你油錶、時速和里程數，絕對會在途中因為各種原因而停下來的。

為了能讓自己痛快的花錢，理財自動化加個人資產儀表版是你必要的工具。

如果你還是不懂何謂理財自動化，歡迎寫email給我或是用IG私訊我。

如果你也想理財自動化，歡迎免費下載我設計的「生活收支表」。如果想要贊助我一杯$50元咖啡，可以使用街口掃碼轉給我唷，如果沒有街口帳號，可以直接用銀行轉帳。

你可能會問「個人資產儀表板」呢?我該如何取得?

很抱歉「個人資產儀表板(Money Dashboard)」是我的嘔心瀝血之作，我會預計會設計成數位產品，有興趣的朋友，可以直接再Google表單(早鳥請點我)留下你的資料。未來確認推出之後，我會把你加入早鳥購買清單，給予特殊的優惠。